Hur man blir en miljonär

Friskrivningsklausul: Denna guide är avsedd att starta din kunskap om personlig ekonomi. Följ inte blint guiden nedan, snarare gör din egen forskning, tänk på din situation och kom med den bästa planen för dig själv. Detta är avsett för utbildningsändamål; Jag är ingen ekonomisk rådgivare.

Om du gillade det här inlägget, kolla in 2 av 22 - min nya blogg tillägnad studenter och nyutbildade med praktik / rekrytering, professionell utveckling och deras karriärer.

Det här inlägget uppdaterades och publicerades permanent här på min blogg.

"Var och en av er har potential att vara miljonär - det handlar inte om att ha ett fint jobb, det handlar om ekonomisk planering från dag 1" - Fred Sillinger, professor i personlig ekonomi

Under 2015 var bara 10% av det totala antalet hushåll miljonärhushåll. (Millionaire definieras som ett nettovärde på 1–5 miljoner dollar)

På samma sätt betraktas endast 1% av hushållen Ultra High Net Worth. (UHNW definieras som nettovärde på 5–25 miljoner dollar)

Däremot har ~ 40% av den arbetande befolkningen en högskoleexamen - att vara välutbildad innebär inte ett högt nettovärde. Tyvärr undervisar våra skolor och universitet vanligtvis inte ekonomisk läskunnighet, trots dess kritiska betydelse för ett hälsosamt och uppfyllande liv.

En 20-åring som investerar 5 000 dollar per år fram till 65 års ålder, totalt 225 000 dollar, skulle sluta med 120 000 dollar om hon lägger in det på ett sparkonto utan ränta (värdet minskar på grund av inflation), men 1,5 miljoner dollar om hon investerade det till en stabil portfölj som tjänar ~ 7% per år i ränta.

Om du istället börjar vid 30 års ålder skulle du sluta vid 65 års ålder med $ 740 000.

Om du istället börjar vid 40 års ålder, skulle du sluta vid 65 års ålder med 340 000 dollar.

Bara 5 000 dollar per år räcker för att bli miljonär om du börjar nu!

Jag tror att alla som läser den här artikeln har potential att gå med i miljonärklubben genom pensionering (kanske till och med UHNW-klubben). Nedan följer en guide för hur man kan uppnå ekonomisk frihet och en lycklig (potentiellt tidig) pension. Jag gjorde detta genom att konsolidera böcker och artiklar som jag läste till de viktigaste insikterna som jag tycker att alla borde förstå.

Nedan följer en översikt av guiden och vad du kommer att lära dig:

Steg 1: Betala dig själv först

Steg 2: Hur mycket sparar jag

Steg 3: Var investerar jag mina sparande

Steg 4: Vilka specifika investeringar köper jag

Steg 5: Stänga tankar och investerarnas tankesätt

Steg 1: Betala dig själv först - Fredens regel

"Jag bryr mig inte om vad du gör, bara betala dig själv först" - Fred Selinger, UC Berkeley Personal Finance Professor

De flesta av oss litar på våra jobb för inkomst och har många utgifter - saker som skatter, hyra, mat, transport, fritid och kanske några besparingar. Om du tänker på dina utgifter i denna ordning utmanar jag dig att vända ditt tänkande.

"Betala dig själv först" betyder att avsätta en förutbestämd procentandel av din inkomst som besparingar, sedan betala skatter, hyra, mattransport, fritid och allt annat ditt hjärta önskar. (Mer om hur du sparar pengar innan du betalar skatter senare.)

För många av er med ditt första jobberbjudande är det svårt att förstå vad din inkomst betyder i förhållande till hur mycket du behöver spendera för att upprätthålla din livsstil.

Bara för att du tjänar $ 100 000 per år betyder det inte att du kan spendera någonstans nära $ 100 000 per år.

För en grov beräkning av hur mycket av din lön du kan spendera, överväga följande steg:

  1. Dra bort ditt personliga sparmål (den fastställda procentsatsen för din inkomst före skatt du kommer att bestämma i nästa avsnitt i den här guiden)
  2. Uppskatta din skattekostnad (En lön på 100 000 USD har en total skattesats på 36% beräknat med detta verktyg)
  3. Det återstående beloppet är hur mycket du kan spendera på hyra, mat, fritid etc. (dela med 12 för att få en månadssiffror för ett mer smältbart antal)

Om du tjänar $ 100 000 och har en skattesats på 36% och ett besparingsmål på 25%, är din disponibla inkomst endast $ 39k. Det är bara 3 250 USD per månad för att upprätthålla din livsstil.

Obs: Detta är bara en grov uppskattning. I steg 3 visar jag dig hur du kan sänka din skattesats på en lön på $ 100 000 till 25% (istället för 36%) - en besparing på $ 13 000 som kan användas för uthyrning, mat och fritid!

Observera att jag beräknade den månatliga disponibla inkomsten efter att ha avsatt pengar för sparande - jag betalade mig själv först.

Om du håller dig till Freds regel om att betala dig själv först kommer du att vara mer ekonomiskt stabil än de allra flesta amerikaner eftersom det tvingar dig att leva inom dina medel!

När du har sparat pengar för dig själv och betalat skatt är det återstående beloppet ditt att spendera - skuldfritt. Få den snygga lägenheten, ät på trevliga restauranger, gör bokstavligen vad du vill.

Bara. Betala. Själv. Först.

Steg 2: Ta reda på hur mycket du ska spara och hålla fast vid det!

"Det handlar inte om hur mycket pengar du tjänar, men hur mycket du håller, hur hårt det fungerar för dig och hur många generationer du håller det för" - Robert Kiyosaki, författare till Rich Dad Poor Dad

Så du är redo att betala dig själv först, men hur mycket av din lön ska du spara?

Det korta svaret är att spara mellan 15% - 40% av din lön före skatt.

Det längre svaret är att det tar lite matte för att beräkna ett realistiskt och ambitionssparande mål. Nyckeln är att balansera dina besparingar mellan dina ekonomiska mål och dina huvudutgifter.

  • Ekonomiska mål = Ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt, normal pension, spara för stora köp etc.
  • Huvudkostnader = Hyra, lån / skuld, bilbetalning, mat, underhållning etc.

Så varför inte spara minsta och segla genom livet? Med investeringar och ekonomisk planering ju mer du lägger in desto mer kommer du ut.

En anledning att spara aggressivt är att uppnå ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt (FIRE). Det innebär att du går i pension tidigt (kanske till och med på 30-talet) och levererar avkastningen från din investeringsportfölj.

Mark Kubans mål var att gå i pension på 30-talet. FIRE betyder inte att du kyler på en strand under de senaste ~ 40–60 åren av ditt liv, utan det betyder att du får göra vad du vill göra i livet utan att oroa dig för pengar.

När Mark sålde sitt första företag tjänade han några miljoner dollar - tillräckligt för att uppnå FIRE. Men Mark planerade inte att lugna på en strand resten av livet. Strax efter startade han Broadcast.com med målet att vara det första företaget som strömmar ljud via Internet. Till skillnad från sitt sista företag ville han att det här skulle vara värt över en miljard dollar. Visst nog sålde han Broadcast.com för 5,7 miljarder dollar.

Att uppnå FIRE gjorde det möjligt för Mark att fortsätta sin passion och sluta fatta livsbeslut på grund av inkomstbehov.

FIRE är bara en anledning till varför du vill spara aggressivt. Medan informationen om FIRE inte omfattas av den här artikeln, har jag redogjort för några av de viktigaste filosofierna bakom att välja din målsparesprocent.

  1. Om ditt mål är att gå i pension tidigt eller gå i pension väldigt rika: Spara aggressivt (30–40% + inkomst före skatt) och lägg detta i en stabil portfölj som tjänar 7% + avkastning
  2. Om ditt mål är att betala för en framtida stor kostnad inom 3–5 år (hus, bil, gradgrad): Spara tillräckligt varje månad på ett vanligt sparkonto (ingen avkastning och därför ingen risk) så att du har tillräckligt med att köpa den stora kostnaden när tiden kommer
  3. Om ditt mål är att maximera lyxutgifterna nu: Efter att du har sparat minimikravet (15% av inkomst före skatt), spendera eventuella återstående pengar på vad du vill

Oavsett vad ditt sparmål är - 15% eller 40% - håll dig bara fast vid det!

Steg 3: Förstå var du ska spara dina besparingar för att minimera skatter

"Det finns bara två säkerheter i livet - död och skatter" - Benjamin Franklin

Innan du tänker på de specifika investeringar du vill köpa måste du överväga vilka kontotyper du lagrar dina pengar och investeringar i.

Spelets namn är att minimera dina skatter. Om du lägger dina pengar på vissa konton måste du betala mindre skatter - det är regeringens sätt att stimulera sparande.

De rika blir rika eftersom de vet hur man använder skattelagar till sin fördel. Kommer du ihåg exemplet tidigare där en lön på $ 100 000 lämnar dig bara 39 000 $ att spendera? Det beror på att vi gav mycket pengar till regeringen i form av skatter.

Så hur minskar vi hur mycket vi betalar regeringen? Det är olagligt att dölja inkomster från regeringen, men det är lagligt att minimera de inkomster du beskattas på. De två huvudsakliga sätten att minimera din skattepliktiga inkomst är genom avdrag och uppskjutna investeringskonton. Du har förmodligen sett "avdrag" över hela nyheten - de är viktiga men utanför artikelns räckvidd eftersom de vanligtvis är mer tillämpliga när du blir äldre. Här är lite information om avdrag - se om du kan använda någon av dem.

Låt oss fokusera på uppskjutna investeringskonton.

Om du tjänar $ 100 000 och investerar $ 20 000 i skatteskattade investeringskonton beskattas du bara på de återstående $ 80 000. Låt oss säga till 80 000 $ inkomst är skattesatsen bara 27%. Det betyder att du bara kommer att betala staten 21,6 k $ (27% * $ 80 k).

Detta är väsentligt mindre än de ursprungliga $ 30k om du inte hade tagit avdragen. Specifikt får du extra $ 8,4k för att spara eller spendera.

Om du lägger de 8,4k $ årliga skattebesparingarna i en stabil portfölj som tjänar 7%, kommer du att sluta med $ 2,6 miljoner vid 65 års ålder. Det är 2,6 miljoner dollar som många inte får eftersom de inte vet hur de ska använda skatteskatt investeringskonton som de rika.

Målet är att minimera din skattepliktiga inkomst. Avdrag och uppskjutna investeringskonton är nödvändiga för att uppfylla detta mål - använd dem till din fördel.

Nedan finns två huvudsakliga skatter uppskjutna investeringskonton:

  1. 401 (k): Detta är ett pensionskonto som du får via din arbetsgivare (detaljer finns alltid i ditt erbjudandebrev). Alla pengar som du sätter in på detta konto är avdragsgilla från din inkomst innan du betalar skatter och växer skattefritt genom investeringar fram till pension. När du går i pension får du ta ut pengarna och bara betala skatt enligt din nya inkomst. Vanligtvis när du är pensionerad kommer din enda inkomst att vara vad du tar ut från dina 401 (k) / andra pensionskonton och socialförsäkring. Därför är din skatteklass betydligt lägre än när du arbetar och genererar inkomst. Du kan lägga in ett årligt högst $ 18 000 000 + vilket extra din arbetsgivare matchar som en del av ditt erbjudandebrev / kompensationspaket.
  2. IRA: Detta är ett annat pensionskonto som du bör skapa själv med en bank. Alla pengar som du sätter in på detta konto växer skattefria genom investeringar fram till pension. Det finns två typer av IRA-konton: Roth IRA och Traditional IRA. Skillnaden mellan de två kontona är att Roth IRA är bättre om du räknar med en högre årsinkomst när du går i pension, och en traditionell IRA är bättre om du räknar med en lägre årsinkomst när du går i pension (jämfört med nu). För de flesta människor med högt betalande jobb är en traditionell IRA vägen att gå. Eventuella investeringar i din Roth IRA, traditionell IRA, eller båda får inte överstiga det årliga maximumet på $ 5,5 000.

Det är värt att spendera några timmar på att förstå dessa 2 skatteskattade konton. Detta kan göra skillnaden mellan att gå i pension som en miljonär eller inte.

Som sidoanteckning är här några avancerade metoder för att ytterligare minska din skattepliktiga inkomst som inte omfattas av denna guide: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Så nu när du är bekant med huvudkontona för att minska skatter, var placerar du dina pengar?

Nedan är ett vattenfallsdiagram över specifikt var du kan spara dina besparingar.

Jag har sammanfattat dessa detaljerade steg från reddit / personalfinans nedan:

  1. Bygg en akutfond: Spara 3–6 månaders levnadskostnader (hyra + månatliga utgifter) och deponera som kontanter på ett vanligt sparkonto. Invester inte dessa pengar i aktier. Du behöver detta för att vara kontant vid dåliga tider (lågkonjunktur, förlorat jobb osv.).
  2. Dra fördel av 401 (k) arbetsgivarmatchning: De flesta företag ger dig gratis pengar för att investera i din 401 (k). Ett bra matchande program på 401 (k) ger 50% av upp till 6% av din lön. Så till 100 000 $ lön kommer företaget att ge dig 3 000 $ gratis om du investerar 6 000 $ i dina 401 (k). Detta är bokstavligen gratis pengar, snälla ta det.
  3. Betala av hög ränteskuld: Om du examinerar med studielån eller kreditkortsskuld som är över en räntesats på 4%, betala detta som din nästa prioritet. Se detta reddit-inlägg för mer detaljerade riktlinjer för hantering av skuld.
  4. Investera genom IRA: Lägg upp till 5,5k $ gränsen till ett IRA-konto du väljer för att dra fördel av skattefri tillväxt.
  5. Fyll på din 401 (k): Om du fortfarande har pengar att spara (bra jobb!), Gå tillbaka till din 401 (k) och maximera det till $ 18 000 gränsen. I det föregående exemplet lägger vi bara in $ 12 000 för att dra nytta av arbetsgivarens matchning på $ 3 000. Din arbetsgivarmatch räknas inte till $ 18 000 gränsen, så toppa det här steget efter att ha maximerat din IRA.
  6. Investera med beskattade pengar: Om du fortfarande har pengar kvar till ditt sparmål kan du investera ett oändligt belopp i en standardportfölj genom en aktieplattform som Robinhood eller E-handel. Nackdelen är att du använder dollar efter skatt för att investera. Innan du kommer till detta steg, se till att du maximerar alla de skattefördelade kontona ovan! Om du når så långt, rekommenderar jag att du undersöker några av dessa avancerade metoder för att minska din beskattningsbara inkomst.

Kom ihåg: Skatter är din största kostnad i livet - minska din skattepliktiga inkomst genom att investera genom skatteutskott och ta andra avdrag!

Steg 4: Vilka specifika investeringar köper jag?

”Ju djupare man försöker, desto sämre saker ser man efter aktivt förvaltade medel” - William Bernstein, författare till Intelligent Asset Allocator

En stabil, långsiktig (10+ år) investeringsportfölj förlitar sig på investeringar i ETF: er (börshandlade fonder) snarare än enskilda aktier, obligationer eller fonder.

Låt oss definiera en del terminologi:

En aktie är en del av ett företag - vanligtvis köper du aktier i starka företag (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Om företaget presterar över förväntningarna stiger aktien i värde.

En obligation är skuld från ett företag eller en regering. Även Apple och USA har skulder, precis som studielån, som de använder för att finansiera nya strategier eller statliga program. Generellt är obligationer mindre riskabla än aktier. Faktum är att en 30-årig amerikansk statsobligation ger 3% avkastning och betraktas som riskfri (ett ord du aldrig borde se med någon annan investering). Detta beror på att sannolikheten för att den amerikanska statskassan inte ska betala och inte betala tillbaka din obligation anses vara praktiskt taget omöjlig. Landet skulle kollapsa om det hände!

En fonder är en pool av aktier eller obligationer som du kan investera i utan att köpa de enskilda aktierna eller obligationerna i poolen. Till exempel består en ”Large-Cap” -fond av nästan alla stora företag på börsen. Istället för att köpa en andel av varje företag kan du bara köpa en del av fonderna Large Cap. Fonder förvaltas också aktivt - vilket innebär att du indirekt betalar en ekonomichef för att välja vilka aktier som finns i fonden.

En ETF är ett något modernt investeringsinstrument. Det är exakt samma princip som en fond (en pool av aktier eller obligationer), men skillnaden är att den inte aktivt förvaltas av någon. Ibland uppdateras poolen, men du betalar inte någons lön.

ETF-investeringar är vanligtvis bättre än aktier och obligationer och fonder av två viktiga skäl.

  1. Du vill i allmänhet undvika enskilda investeringar (aktier och obligationer) eftersom de är för riskabla. Välj istället för pooler av investeringar (storkapitalaktier, internationella obligationer).
  2. För att investera i andelar är ETF: er vanligtvis identiska med fonder, förutom att de har en låg kostnadskvot - vilket innebär att du inte betalar någons lön. Här är mer information om varför ETF: er är billigare.

Nyckeln till att bygga en stark portfölj är att välja en bra blandning av ETF-investeringar och hålla din totala utgiftskvot låg. Detta är ett nummer som anges för varje fond du kan investera i på Robinhood, e-handel eller någon annan plattform. Ju lägre kostnadsförhållande, desto mindre används dina besparingar för att betala för någons lön - vilket är slöseri med pengar.

Låt dig inte luras av fonder som kräver 20% + avkastning under de senaste "x" åren - det förflutna är ingen indikator på framtida resultat och många av dessa fonder kommer att använda din investering för att betala höga löner till sina chefer.

Jag uppmuntrar dig att göra din forskning om för- och nackdelar mellan ETF kontra fonder. Det finns några fall där det är vettigt att använda en fonder, men för närvarande är det bäst att hålla sig till grunderna när du bygger din portfölj genom att investera i ETF: er och hålla den totala utgiftskvoten så låg som möjligt.

Tillgångsallokering

Nu när du vet att investera med ETF: er, låt oss prata om den specifika tillgångsfördelningen. Den mest inflytelserika kraften bakom din portföljs stabilitet och prestanda är fördelningen av aktier kontra obligationer.

Tilldelning av tillgångar är den finare ekonomiska termen för att beskriva den procentuella fördelningen på din portföljs investeringar i aktier, obligationer och kontanter.

Lager är hög avkastning men också hög risk (volatilitet). Obligationer är låg avkastning och låg risk. När vi är yngre kan vi ta mer risk med vår portfölj och fördela kraftigt i aktier för att få högre avkastning. Men lägg inte 100% av din portfölj i aktier (vilket är vad de flesta som inte har gjort sin forskning gör).

Den allmänna tumregeln sätts [110 - din ålder]% i aktier och resten i obligationer. Om du är 20 år är [110–20] = 90% i lager ETF och 10% i obligationer ETF. När du blir äldre, sälja några av dina aktier varje år och flytta pengarna till obligationer så att procentandelarna ändras till 11% obligationer och 89% aktier.

Så varför obligationer alls? De hjälper till att balansera din portfölj i dåliga tider.

Under lågkonjunkturen 2008 returnerade ett obligationsindex (VBMFX) 5%, medan ett aktieindex (VTI) returnerade -37%! Många obligationer har nära nollkorrelation med aktier. Det hjälper mycket att få en liten del av din portfölj investerat i obligationer för att stabilisera portföljen.

När du är ung vill du ha tillväxt, när du är gammal vill du bevara din rikedom. Där ligger filosofin som ligger till grund för obligationstilldelningen efter åldersregel.

Här är ett papper från Wealthfront för mer information om avancerad tillgångsallokering och korrelationer.

Specific Stock & Bond ETF Allocation

Nu när vi vet hur mycket vi ska lägga in obligationer ETF och Stock ETF: vilka specifika ETF: er investerar vi i?

För din specifika fördelning av aktier kan du välja hur mycket du vill lägga till olika typer av lager, till exempel:

  • Liten mössa, Mid cap, Large cap
  • Teknik, hälsovård, industrier etc.
  • Inhemska, internationella, tillväxtmarknader

Det finns mycket information online om detta - här är en artikel av Fidelity.

På liknande sätt med obligationer finns det många olika ETF: er som representerar olika typer av obligationer inklusive kommunala, företags, USA och utländska obligationer.

Även om det alltid är värt att undersöka vilka typer av aktier och obligationer som finns tillgängliga och nyanserna mellan varje typ, kan du också komma undan med att hålla dig till grunderna.

Det enkla sättet är att investera i en ETF som automatiskt balanserar poolen av aktier eller obligationer från dessa olika grupper.

En omfattande amerikansk obligationsfond är Vanguards Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Det här är bra för all din obligationsfördelning och inkluderar en sund blandning av stats-, företags- och fastighetsobligationer.

En omfattande amerikansk aktiemarknadsfond är Vanguards Total Stock Market Index (VTI). Denna fond inkluderar många stora industrier i USA inklusive teknik, finansiella tjänster, sjukvård och mer. Detta är bra för 70% av din aktieallokering. Du vill inte lägga all din aktietilldelning i den här fonden eftersom den är begränsad till inhemska aktier.

En omfattande internationell aktiemarknadsfond är Vanguards Total International Stock Index (VGTSX). Denna fond representerar mestadels Europa och Asien, har 15% av sin fördelning på tillväxtmarknader, och resten är på utvecklade utländska marknader. Detta är ett bra sätt att få exponering för aktier utanför USA för 30% av din aktieallokering.

Obs: I kombination med de rekommenderade procentsatserna (70–30) är dessa två sista investeringar en stark investering för aktiedelen i din portfölj.

Till exempel: En 20-åring som började investera skulle placera 10% av hennes investeringsbesparingar i obligationer med VBMFX eller en liknande fond och 90% i aktier. 90% i lager skulle delas ytterligare upp med 70-inhemska och 30-internationella fördelningen. Detta betyder 63% (90% * 70%) i VTI och 27% (90% * 30%) till VGTSX. Som en kontroll är 63% + 27% = 90%, vilket är den totala aktietilldelningen för hennes portfölj.

Slutligen är det bara förslag på medel baserat på min forskning. Definitivt göra din egen forskning innan du köper några investeringar.

Ombalansera din tillgångsfördelning

Varje år kommer värdet på dina aktier och obligationer att variera. Om dina aktie-ETF: er ökar med 20% och obligationen ETF ökar med 1%, kommer ditt totala portföljvärde att öka. Emellertid kommer en högre andel av ditt portföljvärde nu att investeras i aktier snarare än obligationer - detta är inte i linje med dina 90% aktier och 10% obligationer mål.

Det är viktigt att balansera din portfölj en gång om året. Detta innebär att sälja delar av din portfölj som växte oproportionerligt från resten och köpa de andra delarna som inte växte lika mycket. Ombalansering kommer att se till att din portföljallokering alltid är i linje med ditt slutmål. Detta är också en bekväm tid att justera din aktiemix 1% och obligationsmixen upp 1% eftersom du är ett år äldre.

Plocka ett vinnande lager

Men vad sägs om att köpa en aktie tror jag på - jag tror verkligen att Tesla kommer att klara sig bra!

För det första, gör alltid din forskning innan du investerar i en aktie - investera inte baserat på vad folk säger på TV eller vad du läser på ett forum. * hosta hosta ethereum hosta hosta *

För det andra, håll fast vid din långsiktiga strategi för rikedomskapande. Det innebär att du inte fördelar mer än 5% av din portföljs totala värde till någon aktie och mer än 10% av din portföljs totala värde till någon specialiserad sektorfond (dvs. teknisk ETF / fonder). Dessutom ska du inte investera i mer än ett fåtal enskilda aktier eller specialfonder såvida du inte är beredd på konsekvenserna av att ta en sådan risk.

Om du investerar en stor del av din portfölj i enskilda aktier snarare än diversifierade ETF-fonder, är du inte längre en passiv investerare och går över till andra investeringsfilosofier. Det finns många andra investeringsfilosofier som är värda att studera om du ser allvar med att investera. Dessa mer tidskrävande investeringsfilosofier krävs inte för att bygga förmögenhet och omfattas därför inte av den här artikeln.

Det finns inget roligt TV-program om passiva investeringar - nyckeln är att bygga en plan och hålla sig till den. Som ni kan föreställa er det inte för bra TV.

Alternativa investeringsfilosofier och plockning av aktier behövs inte för att bli miljonär - håll fast vid en passiv portfölj!

Marknadstiming

När du investerar dina pengar för att börja bygga din portfölj ska du inte försöka ta tid på marknaden. Det finns många som tror att marknaden kommer att krascha snart och många andra som tror att marknaden kommer att förbli stark under många år framöver. Om du kunde förutsäga marknaden exakt kan du sälja dina hemligheter för miljarder dollar till hedgefonder.

För resten av oss använder du en teknik som kallas i genomsnitt dollarkostnad för att minska risken för att du betalar för mycket för aktier.

Säg till exempel att du har 10 000 dollar att investera just nu och andelar i en ETF kostar 100 $ vardera. Du skulle köpa 100 aktier just nu. Men vad händer om aktierna nästa vecka sjunker till $ 80 vardera? Under en vecka förlorade du bara $ 2,000 på grund av volatilitet på marknaden.

Minska risken för flyktiga marknader genom att dela dina investeringar på 10 000 USD under en medellång horisont - säg 5 månader. Varje månad investerar ett fast belopp, eller $ 2 000 ($ 10 000/5) i ETF-aktierna.

Genom att göra detta gör du i genomsnitt det pris som betalas för dessa ETF-aktier under fem månader. Om marknaderna går upp och ner spelar det ingen roll så mycket - du betalar genomsnittet.

Använd alltid dollarkostnader i genomsnitt när du investerar en stor del av dina besparingar.

Fördela tillgångar strategiskt i skattefördelade konton

Den sista delen av att bygga en stark portfölj är att veta var du ska placera varje investering i dina skatter uppskjutna konton.

Varje investering (obligationer, storkapitalandelar, internationella aktier) har olika nivåer av skatteeffektivitet. Om du kan placera alla dina investeringar i en skatteskattad 401 (k) och IRA, bra! Detta spelar ingen roll så mycket.

Det kan dock hända att du har pengar kvar efter att ha maximerat dina uppskjutna konton. I detta fall måste du investera i ett normalt beskattningsbart konto. Nyckeln är att lägga de mest skatteeffektiva investeringarna på det normala skattepliktiga kontot och de minst skatteeffektiva investeringarna i det skatteutskott som uppskjuts.

Här är en rangordning av investeringar från minst skatteeffektiva till toppen till mest skatteeffektiva längst ner. Om någon skulle äga High-Yield-obligationer och Tax-Undantagna Muni-obligationer, enligt denna lista, bör de sätta High-Yield-obligationerna på sina 401 (k) och de Tax-Undantagna Muni-obligationerna på deras normala skattepliktiga konto.

För att illustrera effekterna av att strategiskt placera dina investeringar baserat på skatteeffektivitet överväga följande scenarier:

Du har en portfölj på 100 000 USD tilldelad som 50% obligationer och 50% aktier. Om du lägger lagerfördelningen för din portfölj till ett beskattningsbart konto och obligationstilldelningen för din portfölj till ditt skatteskattade konto kommer värdet på din portfölj efter 30 år att uppgå till 1,2 miljoner dollar. För att ta ut dina pengar måste du betala skatter och lämna dig 1 miljon dollar.

Alternativt investerar du samma portfölj i omvänd riktning. Om du lägger tilldelningen av din portfölj till ett skatteskattet konto och obligationstilldelningen för din portfölj till ditt skattepliktiga konto, kommer värdet på din portfölj efter 30 år att uppgå till 1,1 miljoner dollar. Efter skatt för att ta ut pengarna kommer du att sitta kvar med $ 885k.

Även om effekterna av dessa skattebesparingar förmodligen inte förändras i livet, är det värt att ta den extra ansträngningen för att förstå skatteeffektiviteten för dina investeringar och placera i enlighet därmed för att maximera den långsiktiga vinsten.

Steg 5: Stänga tankar och investerarnas tankesätt

"Den viktigaste kvaliteten för en investerare är temperament, inte intellekt." - Warren Buffett

Den stora delen med att bygga välstånd genom passiv investering är att det belönar inaktivitet. Du behöver inte kontrollera dina aktier varje dag och alltid vara uppdaterad om marknadsnyheter.

Det har visat sig att den passiva investeringsstrategin att köpa och hålla en portfölj under en lång tid fungerar, men det är inte lätt.

Att vara investerare kräver disciplin - du måste skilja känslor och hysteri från dina ekonomiska beslut.

Ta en titt på vad som hände 2008. När marknaden kraschade 30-40% såg många amerikaner att deras 401 (k) som de tillbringade decennier förlorade halva dess värde på bara ett år. I dessa ögonblick, när alla i media är hysteriska om kraschen och investerare är oroliga, är det avgörande att hålla sig till din investeringsstrategi.

I dessa ögonblick drar faktiskt många disciplinerade investerare fördel av lågkonjunkturen och köper mer aktier till ett rabatterat pris. I slutet av 2008 och början av 2009 sjönk Apples aktie från 25 dollar per aktie till 11 dollar. Tror du verkligen att det är möjligt för Apple att värdet och framtidsutsikterna bryts ut till hälften så snabbt, eller är det något annat som händer? Tips: den främsta skyldigheten är ofta människors känslor.

Oavsett om du har förtroende och ekonomisk förmåga att investera mer pengar på en kraschande marknad måste du följa din investeringsplan. Sälj inte din portfölj och utbetala med en enorm förlust - det äventyrar dina chanser att bli miljonär.

Att vara investerare är inte lätt, men att spendera lite tid på att lära sig om investeringar kommer att leda till enorma ekonomiska vinster och stabilitet i livet. Det är lätt en av de högsta avkastningen på investeringar du kan få för varje timme du lägger in.

Här följer en sammanfattning av vad du nu bör förstå om personlig ekonomi:

  1. Betala alltid dig själv först
  2. Definiera ett ambitiöst men rimligt besparingsmål
  3. Använd 401 (k) och IRA-konton för att minimera dina skatter
  4. Prioritera var du ska lägga dina pengar med hjälp av vattenfallsdiagrammet
  5. Förstå dina investeringsalternativ och varför ETF: er ofta är bäst
  6. Bygg en portfölj med en mångfaldig tillgångsfördelning som matchar din risktolerans genom att blanda internationella och inhemska aktier och obligationer
  7. Återbalansera din portfölj varje år för att hålla dig på rätt spår med dina mål
  8. Att bli miljonär innebär inte att man väljer vinnande aktier och fonder - hålla fast vid grunderna i passiva investeringar
  9. Använd dollar-kostnadsgenomsnitt för att skydda dig från marknadstidsrisker
  10. Sätt de mest skatteeffektiva investeringarna i vanliga skattepliktiga konton och de minst skatteeffektiva investeringarna i skatteuttagande konton
  11. Det krävs disciplin för att vara en framgångsrik investerare. hålla dina känslor långt borta från ekonomiska beslut

Och kom ihåg att när du har utvecklat din plan ... håll alltid kursen.

Prenumerera på min blogg för veckovis e-postmeddelanden om rekrytering och professionell utveckling riktad till studenter och nyutbildade

Rohan Punamia är nyutbildad vid UC Berkeleys Haas School of Business. Under hela college var Rohan fascinerad av nyanserna av praktik och rekrytering av jobb och hjälpte ofta hans vänner att navigera i sin karriär. Hans nya blogg, 2 på 22, är en fortsättning på denna passion.

Rekommenderade ytterligare avläsningar om personlig ekonomi

  1. Rika pappa stackars pappa
  2. Boggleheads 'guide till investeringar
  3. Den saknade länken
  4. Den rikaste mannen i Babylon
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit ekonomisk självständighet

Om du gillade den här historien, rekommendera och dela för att hjälpa andra att hitta den! Lämna gärna en kommentar nedan.

Uppdraget publicerar historier, videor och podcast som gör smarta människor smartare. Du kan prenumerera för att få dem hit.