Hur man lever med skuld

Skuld har inget att göra med pengar och allt att göra med våra värderingar, vanor och tankesätt.

Tillbaka i januari 2016 började jag min resa mot att eliminera 50 000 USD + i skuld. Det bestod av statliga studielån, en privat kreditlinje (”professionellt studielån” som finansinstitutet kallade det) och ett strö av kreditkortsskuld. Även om det finns många människor där ute som examinerade skolan med mycket mer skuld än jag gjorde, kände jag att dessa lån var oöverstigliga. Det var första gången jag var i skuld, jag hade inget garanterat jobb och jag visste ingenting om personlig ekonomi.

Om jag kunde gå tillbaka i tiden och läsa ett blogginlägg om hur jag ska hantera min skuld, skulle det vara det här. Om du för närvarande kämpar med skuld, läs vidare. Hinder kan övervinnas.

Hur du betalar ned skulden

Spår. Innan du gör någonting måste du veta vart dina pengar går. Åtminstone under de första tre månaderna, spåra varje köp och fakturering som du gör. Till en början verkar det obekvämt och betungande - men det är viktigt att inse hur ofta pengar lämnar ditt bankkonto eller hur ofta du sveper ditt kreditkort. Du kan antingen skriva ner alla dina inköp och deras belopp på din telefon i realtid (min föredragna metod) eller sitta ner en gång om dagen eller några dagar och skriva ner alla dina senaste utgifter.

Budget. Vänta tills minst en månad innan du skapar en budget. Varför? Eftersom du kommer att bli mycket besviken över dig själv om du skapar en orealistisk budget som du inte kan hålla fast vid. Nyckeln till att betala ner skuld handlar om motivation. Och motivation främjas med en känsla av tro på att det du försöker uppnå är uppnåeligt.

En solid budget innebär att dela dina utgifter i två olika kategorier: fasta utgifter och rörliga utgifter. Fasta kostnader inkluderar: hyra, bilförsäkring, mobiltelefonräkning, transitpass, medlemskap i gym, etc. Variabla kostnader inkluderar: matvaror, husdjurstillbehör, äta ute, underhållning, hälsovård, etc. Jag inkluderar också ytterligare 100 $ som, "diverse, ”Om en oförutsedd kostnad kommer upp.

Målet är inte att begränsa dig själv; det är att sätta rimliga gränser. Till exempel, om du verkligen gillar att köpa fancy lattes, fortsätt och gör det! Men ge dig själv X pengar per månad för dem. När du träffar det numret måste du antingen a) vänta till nästa månad när din budget vilar, eller 2) vara villig att använda pengar från en annan kategori. Detta förhindrar att dina utgifter blir automatiska. Du börjar ställa dig själv frågor som "Ska jag köpa en latte nu eller köpa en i morgon när jag har det två timmars möte?" En budget finns inte för att straffa dig. Det är att ge dig tillåtelse att spendera en rimlig summa pengar på de saker du vill ha.

Spara. Det mesta av min ångest kom från att veta att jag levde lönekontakt till lönekontrakt. Även om jag tjänade en anständig lön (då min lön som konstnärlig student var cirka 45 000 dollar per år) hade jag inga besparingar. För en 25-åring utan anhöriga skulle jag lätt ha betalat några av mina lån, men det var jag inte.

När jag började samla min handling byggde jag upp en nödfond som gav mig mer sinnesfrid än någonting annat. Det började som $ 300 sedan $ 500 sedan $ 1000 och sedan $ 1500. Det fanns ingen magi till det numret. Det räckte för att täcka en månads utgifter och det var inte så mycket att jag kände att jag skulle lägga det mot min skuld.

En månad framåt. Jag hade turen att få varannan vecka, så det innebar att jag under juni och december fick tre betalkontor istället för två. När juni kom, använde jag den extra lönekontakten, i kombination med några av mina sparande, för att komma fram till en betalark. För att klargöra innebar det att jag använde pengar som jag redan hade i banken för att betala för min juli-utgifter, vilket innebar att de betalningskurser jag fick i juli skulle användas i augusti. Detta gjorde det möjligt för mig att sluta leva lönebetalning, eftersom jag alltid skulle ha de pengar som jag behövde den här månaden - jag skulle inte längre behöva vänta tills min sista betalkostnad för månaden för att täcka hyror eller dagligvaror. När jag kunde få en månad framför mina räkningar, började jag bygga mina nödbesparingar upp igen till 1 500 $.

Försök något radikalt. Jag förstod inte att jag kunde göra radikala förändringar förrän jag gjorde det. Runt juli 2017 bestämde jag mig för att sälja min bil. Visst, det var gammalt och utgifterna övervägde fördelarna, men jag var rädd för att begränsa min frihet. Fram till den tiden hade jag alltid en bil till mitt förfogande. Jag gillade inte heller idén om hur lång tid pendlingen med kollektivtrafik skulle ta (särskilt i Toronto). Men jag gjorde matematiken och jag visste att det skulle göra en betydande skillnad i min återbetalning av skulden. Jag tänkte: "Jag får en bil så snart jag är skuldfri." Men nu tycker jag ganska om att bo bilfritt. Jag går mer. Jag (ibland) får läsa om kollektivtrafik. Jag hyr en bil via en app när jag behöver en - och jag behöver inte betala för bensin eller försäkring (bara en avdragsavgift på $ 75 varje år). Även om du kanske behöver din bil, finns det något som gör att du känner dig obekväm att leva utan? Kanske prova det och se vad som händer.

Hur man lever med skuld

Förlåt dig själv. När det inte finns någon annan att skylla på, är det svårt att inte vända sig inåt. Men inser att det är varken friskt eller produktivt att slå dig själv om tidigare misstag (eller i vissa fall - oundvikliga situationer). Erkänn din situation, acceptera detta som en viktig lektion och kontrollera vilka lektioner du kan hämta dig från detta hinder.

När jag var i skuld slösade jag bort så mycket av min energi som sparkade mig själv när jag redan var nere. Men jag inser nu att det var en viktig lektion för mig. Utan att vara i skuld hade jag aldrig lärt mig hur jag ska hantera mina pengar och investera i min framtid. Det är dags att sluta plåga dig själv och ta reda på en lösning på ditt problem.

Du är inte din skuld. Du är inte numret på ditt bankkonto. Hur mycket du tjänar, vilken bil du kör och kläderna du bär, säger lite om din karaktär och hur du behandlar andra. Kom ihåg: Du kan vara den rikaste personen i världen och fortfarande vara någon som inte vill vara med.

Sök hjälp. Det finns tillfällen när din ångest är för överväldigande för att erövra ensam. När jag började ta medicin mot ångest, kom jag ihåg att jag tänkte för mig själv, "Wow, jag hade ingen aning om att det här är vad folk normalt kände." Ibland inser vi inte hur illa vår ångest är förrän vi pratar med en professionell. Det är ingen skam att få hjälp.

Håll dig motiverad. Återbetala skuld är en lång resa. Mitt mål var att vara skuldfri på tre år, men jag var rädd att jag skulle ge upp långt innan slutet, så jag använde minimål. För varje $ 5000 jag betalade, firade jag med att behandla mig själv till en skuldfri middag ute. Jag sa också till min flickvän så att jag skulle hålla ansvar. För att upprätthålla momentumet slukade jag bloggar, böcker och podcasts för privatekonomi. Jag skrev också om det offentligt på min blogg, på Medium samt på andra webbplatser. Jag hittade en gemenskap av människor, som jag, som var motiverade att befria sig från de kedjor som banker, regeringen och kreditkortsföretag använde för att binda oss.

Jag misstänker att detta tyder på mitt privilegium, men att betala över 50 000 dollar i skuld har varit en av de svåraste saker som jag någonsin har gjort. Det är en enkel plan - spendera mindre än du tjänar, spara lite och kasta resten mot skuld - men det psykologiska hindret är svårt att övervinna.

Utvärdera mina prioriteringar?
Förlora övergångar?
Minskar min bil och hem?
Sälja, handla eller släppa några av mina ägodelar?
Och gör allt detta konsekvent i över två år?

Om det är en lektion som jag har lärt mig att betala ner skuld är det här:

Skuld har inget att göra med pengar och allt att göra med våra värderingar, vanor och tankesätt.

Skuldbördan tvingar oss att bygga självdisciplin, utvärdera våra långsiktiga mål och eliminera skadliga aspekter av vår livsstil som vi har vant oss vid. Så småningom, när vi passerar mållinjen och blir skuldfria, är allt som återstår en mer motståndskraftig, positiv och säker version av oss själva - som vi alltid var tänkt att vara.